医院专家是如何为4岁女儿挑选大病保险的
医院（医院）副主任医师，为了给4岁的女儿挑选一款心仪的保险，可谓费尽周折。
接触过大病保险的人都知道，多数公司大病保险的病种非常多不说，每个疾病还设置了严格的理赔条件，估计除了保险公司的医务核保专家能明白，剩下的就是那些资深医生了。据说保险公司负责产品设计的精算师也医院医生请教。
下面就听听刘主任是如何挑选大病保险的吧。
1、关于保险期间
为孩子买大病保险首先考虑保险期间，就是购买多少年的保障。市面上的大病保险的保险期间多为：1年、5年、10年、15年、20年、30年；也有保到50岁、60岁、80岁的；还有保终身的，就是一直保到身故的那种。那是不是保的时间越长越好呢，如终身保险？
刘主任也认为购买终身型大病保险不错，但前提是要不差钱，因为终身型大病保险性价比不高，尤其是针对小孩儿。
因为，人生最容易患大病的阶段是儿童期、青少年期以及45岁以后。前两个阶段的发病率明显低于45岁以后，所以保费也很低。推荐购买保30年的，可以覆盖整个儿童和青少年阶段，价格具有绝对优势。
有人可能就问了，那30年以后怎么办？30年虽然不长，但对中国保险业来讲，却足够长了，从年保险业大发展至今才20年，对比10年前的保险，现在的保险种类日益丰富，价格也一路走低，并不是之前的保险都好。当然，在10年前银行存款利率高达10%的时候，如果你购买了长期养老年金保险或教育金保险，而且保留到现在没有退保，那你就绝对赚了。高利率时代一去不复返，现在是低利率时代，在全球低利率或零利率背景下，中国存款利率很难超过3%，现在是1.5%。
另外还有一点就是儿孙自有儿孙福，让成人后的孩子自己去挑选她们心仪的保险吧，那个时候的保险可能性价比更高。而且，现在很难治愈的疾病，到30年后可能都不叫事儿了。
2、关于大病种类
儿童期最常见的大病是白血病、神经系统恶性肿瘤、先天性疾病（如先天性血管瘤或心脏病）、遗传性疾病（如1型糖尿病）和免疫类疾病（如肾病综合征）、意外烧伤或摔伤；青少年阶段比较多见的是尿*症。心梗、脑中风等疾病很少发生。
所以，挑选大病保险，应确认条款中至少包括上述疾病。当然，如果保费相差不大，尽可能选择病种多的。
3、关于轻症疾病
目前，部分保险公司销售的大病保险含有轻症疾病，就是那种相对严重，却又容易治愈或康复的疾病，如烧伤，三度烧伤面积超过人体面积20%通常算大病，而达到10%的可能就定义为轻症。通常情况，保险公司通常会对患轻症的被保险人，先赔付一部分保险金，保险合同继续有效。
对于轻症，有的保险公司赔一次，有的赔2次，极少良心公司可赔5次；所有公司都会设置一个轻症赔付比例，如总保险金额的10%，，个别保险公司设置为20%；有的公司限制最高轻症赔付金额，如累积不超过10万、部分良心公司不设置最高理赔上限。
4、关于重大疾病种类和定义
10年前，大病保险的疾病种类通常为10种，这几年，很多保险公司开始销售包含数十种，甚至上百种重疾的大病保险。
其实，人最容易发生的重疾就是癌症、心梗、脑中风，3种疾病在保险公司大病保险理赔案例中的比例高达90%。虽然上百种疾病看起来很诱人，但实际上对保险价格的影响有限，而且有些保险公司的大病种类是之前某些大病拆分而成，或者说之前的一个大病定义可以包含现在多种大病。如最早有些公司大病保险中有一个疾病：终末期疾病导致生活不能自理，这个概念就可以包含很多疾病，如因癌症、心脏病、肺气肿、脑血管病等原因导致的严重后遗症或并发症，只要达到生活不能自理（如不能独立吃饭、穿衣、如厕）的程度就可以申请理赔。
所以，投保大病保险不要贪图病种最多，但建议至少要包括10种，最好选择带有终末期疾病的大病保险。
5、关于保险费率
保险费率就是保险的销售价格，不同保险公司大病保险费率有显著差异，是决定购买成本的关键。大病保险的定价很复杂，其实往简单说也很容易理解，
一是与疾病发生率相关的纯风险保费，如果一个疾病发生率为万分之一，当保险卖给1万人，每人收取1块钱，1个人生病获赔1万元，其他人不生病，保险公司不赔不赚，这就是纯风险保费的概念；
二是销售费用，不同的销售方式，需要付出的销售费用不同，某些公司采取保险代理人的销售模式，其20年期交产品的销售费用可能超过年交保费的%，比如每年花0元，共交20年，购买50万保额大病保险，保险公司需要付给各级销售人员的费用可能超过0元。因互联网保险需要的销售费用低，所以更具性价比。但有时候也需要擦亮眼睛，因为有些公司只是把互联网当成了代理人的销售工具，根本性质没有变化。
三是保险公司运营成本
运营成本就是保单承保、保单打印、客户服务等活动的物料成本、人员工资以及经营管理的税收、物业等成本。通常，保险公司组织结构越臃肿，相同保费收入下工作人员越多，运营成本就越高。保险的价格也相对越高。
近日，刘主任就特别推荐了一个特别适合小朋友购买的保险，据说是保险公司特别为自己员工开发的大病保险，取名“家文化”大病保险，一听名字就知道是为关爱员工开发的。
这款家文化保险的病种特别丰富：1、轻症重疾有38种，每次患病可赔偿保额的20%，最多可赔5次，最重要的是大病的保险责任继续有效。2、大病病种80种，患病后能赔付%保额。3、如果保险有效期内身故，还可以退保费。
更为重要的是，这款产品特别便宜，几乎就是按纯风险保费定价的。
刘主任为其4岁女儿投保50万保额家文化重疾，保障30年，分20年交费，每年只交.52元。
没错，你没有看错，不是三千，也不是三万，是三百多。保额高达50万，如果算上轻症保额，最高可赔万。
据说这家公司是安邦人寿保险公司，一开始觉得不是很知名，后来上网一查才发现，其年保费收入超过亿，仅次于中国人寿和平安保险，位居第三。
最后刘主任透露，如果你有朋友在安邦保险工作，可尽快联系其购买，因为是限时销售3个月。
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